Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Двойное страхование: ограничения, последствия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Некоторые банки сообщают заемщику, что страховать жизнь и имущество нужно в одной компании. Зачастую банк навязывает свои услуги по страхованию, либо услуги своих партнеров. Чаще всего такой вариант совсем не выгоден для клиента. В силу незнания, заемщик соглашается на условия от банка и переплачивает в несколько раз.
Юридические последствия
Особенности двойного страхования и его последствия регламентируются положениями ст. 951 ГК РФ. Они предусматривают признание сделки ничтожной на величину превышения, если страховая сумма оказалась больше стоимости застрахованного имущества или указанных в договоре предпринимательских рисков. В случае рассрочки выплат по страховке общая стоимость соглашения уменьшается до цены объекта с корректировкой платежей в соответствующей пропорции.
Если страхователь сознательно пошел на двойное страхование, чем дезинформировал страховщика относительно цены объекта, последний имеет право аннулировать соглашение и требовать от лица компенсации причиненного ущерба.
Внимание! Статья 951 ГК РФ прямо не упоминает термин «двойное страхование». Однако в ней четко прописаны критерии, которые позволяют трактовать действия как двойное страхование, что выступает нарушением законодательства.
Признаки двойного страхования
Двойное страхование — это заключение идентичного договора страховки на одно и то же имущество в разных страховых компаниях. Двойное страхование не следует путать со сострахованием, когда клиент страхует имущество в двух компаниях, но общая сумма страхового возмещения не превышает 100% (например, в одной компании имущество застраховано на 70%, во второй — на 30%). Также двойную страховку не следует путать с дополнительным страхованием, когда клиент дважды страхует имущество, но в двух полисах указаны разные страховые риски. Признаками двойного страхования являются:
- Заключение страхового договора более чем в одной страховой компании;
- Идентичность объекта страхования;
- Идентичность страхуемых рисков;
- Совпадение сроков действия договоров;
- Общая сумма страхового возмещения превышает 100% стоимости имущества.
Статья 947 Гражданского кодекса установила, что сумма страхового возмещения не может превышать 100% стоимости страхуемого имущества (таковая стоимость определяется на момент заключения договора). Исходя из этого, страхователь не имеет права на двойное страхование, поскольку страховка предназначена исключительно для возмещения убытков, а не для обогащения выгодоприобретателя.
Что можно застраховать дважды и на каких условиях?
В каких случаях уместно двойное страхование? Правомерно ли дважды застраховать машину или квартиру? На самом деле и для машины, и для квартиры вполне можно воспользоваться страхованием в разных компаниях и заключить два или больше договоров. Так, например, каждый водитель должен иметь полис ОСАГО, но, помимо этого, он может приобрести полис КАСКО. Таким образом у одного водителя на свое транспортное средство может быть заключено два договора страхования в разных страховых компаниях. Но такое страхование нельзя назвать двойным, так как в первом случае страхуется гражданская ответственность перед другим водителем на случай аварии, а во втором случае речь идет о страховании собственного имущества. То есть упоминаются разные риски, и термин двойное страхование здесь не уместен.
Что если факт двойного страхования вскроется?
Что будет, если при наступлении страхового случая выяснится, что объект был застрахован от одних и тех же рисков в разных компаниях на сумму выше стоимости застрахованного имущества? В таком случае страховщики увидят двойное страхование и будут вправе урезать выплаты до того размера, при котором компенсация не будет превышать стоимости застрахованного имущества. В некоторых случаях (при страховании с подтверждением умышленного факта заключения двойного договора) страховая компания может и вовсе признать договор недействительным и ничего не выплатить, еще и взыскать через суд ущерб, причиненный в связи с двойным страхованием. Речь идет о ситуациях, где на лицо факт умышленного злоупотребления многократным страхованием с целью наживы.
Следует отметить, что в данном случае о двойном страховании говорят только при имущественном страховании. А вот на свою жизнь и здоровье можно прибегнуть хоть к двойному, хоть к тройному страхованию без каких-либо ограничений и последствий на любую сумму в разных страховых компаниях. Так как жизнь и здоровье – бесценны, их стоимость невозможно определить. Поэтому можно страховать одни и те же риски, связанные с жизнью и здоровьем в разных компаниях на какую угодно сумму. Проблемы влечет именно двойное страхование имущества, при котором страхователь получает компенсацию сверх стоимости при страховании объекта.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
- пожара;
- взрыва газа;
- падения самолета (маловероятно, но возможно);
- стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
- незаконных действий третьих лиц.
Куда лучше обратиться?
Сегодня для страхования дома люди все чаще обращаются в такую компанию, как ВТБ 24. Эта фирма работает 15 лет на рынке. Ее офисы расположены в 114 городах РФ. Финансовая стабильность фирма подтверждается авторитетными рейтинговыми агентствами, собственные средства фирмы составляют 12 млрд. рублей.
ВТБ Страхование всегда отвечает по все взятым на себе обязательствам и это является одним из главных преимуществ для покупки полиса. Согласно рейтингу агентства «ЭКСПЕРТ РА» компания относится к категории надежности A++ (самый высокий уровень надежности).
На самом деле сегодня довольно сложно выбрать подходящую страховую компанию. Причина в широком их разнообразии. Но лучше всего доверять проверенным страховщикам, которые уже имеют достаточный опыт и ни разу не подводили своих клиентов.
Покрытие страховки и выплаты
Страховым покрытием считается выплата клиенту из фонда страховщика при наступлении страхового случая. Существует 3 вида денежной величины:
- Пропорциональное: когда страховая сумма меньше стоимости имущества. Клиент получает на руки покрытие, которое возмещает лишь часть ущерба (рассчитывается путём соотношения суммы страховки к цене застрахованного объекта).
- Не выходящее за пределы суммы страховки: начисляется, когда убытки не превосходят страховую сумму. Данный вид зачастую применяется, когда страхуются банковские вклады.
- Предельное: подразумевает максимальный процент от стоимости застрахованного имущества. При этом не возмещается ущерб, превышающий его. К примеру, в соглашении прописано, что возмещение достигает 60% от установленной стоимости имущества, в результате клиент столько и получит.
В случае порчи или утраты имущества клиенту необходимо строго следовать нижеприведённым правилам:
- Обратиться к страховщику в сроки, прописанные в полисе.
- Написать заявление.
- Собрать документы:
- полис;
- паспорт;
- бумаги, подтверждающие факт происшествия с имуществом;
- описание случившегося;
- опись повреждённых или утраченных предметов, составленная страховым экспертом;
- документы о праве клиента на собственность.
- Обратиться к своему страховщику.
Как выбрать страховую компанию?
Обычно конкретную организацию рекомендует сам банк. Например, при оформлении ипотеки в «Сбербанке» настойчиво рекомендуют там же и застраховаться. Задача страховой компании состоит в сборе ежегодных взносов, рассмотрении заявок на компенсацию, изучении дел и выплатах пострадавшим клиентам.
По закону клиент может оформить страховку в любой компании, которая имеет лицензию на осуществление этого вида деятельности.
Стоит смотреть на условия, которые выдвигает банк. В отдельных случаях банк рекомендует оформлять страховку только в определенном списке организаций. Если клиент желает по каким-то причинам оформлять ее в другом месте, то процент по ипотеке может оказаться выше. А часть компаний банк вообще не посчитает за страховые, тогда придется страховаться дважды.
Выделить самые экономные программы можно только путем поиска и отбраковки дорогих. Но помните, что часто самые дешевые программы это неполные программы, которые банк может не принять в качестве полноценной страховки.
Страховку от «Сбербанка» можно оформить в любом отделении или онлайн в приложении «Сбербанк Онлайн». Часть компаний все же приглашают клиентов в офис для подписания договора и вручения второго экземпляра клиенту.
Можно ли застраховать имущество в двух компаниях
159.
5 УК РФ – мошенничество в сфере страхования.
В этом случае компания может обратиться с заявлением уже в правоохранительные органы.Нет.
Однако страхователь, который уже имеет договор имущественного страхования с одной из компаний, покрывающий лишь часть стоимости объекта, может достраховать объект в пределах действительной стоимости в другой страховой компании, продолжает эксперт.
При наступлении страхового случая каждый из страховщиков, таким образом, сделает выплату в пределах своего лимита ответственности, и общая сумма не превысит действительную стоимость объекта.Контрибуция — право страховой компании обращаться к другой , которая подобным же образом ответственна перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается по каждому полису по принципу пропорциональности.Страхование одного и того же интереса против одной и той
Можно ли застраховать недвижимость в двух страховых компаниях
В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. 2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.
P.S. Должна быть больше или равна уровню, предусмотренному страховыми тарифам).
*Рентабельность инвестиций — это отношение доходов от инвестиционной деятельности к ликвидным активам; *Рентабельность активов = отношению балансовой (чистой) прибыли к общим активам. 6. Какими способами можно уменьшить гражданину страховой взнос, если он собирается уехать в туристическую поездку за границу?
Двойное страхование: ограничения, последствия
Добросовестный страхователь обычно подписывает договор страхования в одной компании. Однако, в чью-то «светлую» голову может прийти идея застраховать имущество сразу у нескольких страховщиков, да ещё и на кругленькую сумму. Расскажем, что может произойти в случае такого двойного страхования.
Суть двойного страхования определяется в пункте 4 статьи 951 Гражданского Кодекса РФ. Этот пункт гласит, что событие наступает только тогда, когда в результате заключения нескольких страховых полисов в разных компаниях сумма страхового возмещения стала выше стоимости страхуемого имущества. Логика проста: институт страховки предназначен для покрытия убытков, а не для извлечения прибыли.
Отметим, что закон не запрещает страховать одно и то же имущество в нескольких страховых компаниях в том случае, если общая сумма страхового возмещения не превышает его стоимость. Это называется дополнительным страхованием (ст. 950 ГК РФ) или сострахованием (ст. 953 ГК РФ).
Пример. Квартира застрахована у двух страховщиков. В первом полисе сумма страховки равна 60% стоимости квартиры, а во втором – 40%. Нарушения закона нет.
Статья 930. Страхование имущества
1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.